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"퇴직연금 인출 전략에 따라 같은 수익률을 내고도 20년 뒤 연금이 고갈되거나 여전히 연금을 받는 큰 차이가 발생할 수 있습니다. 노후에 안정적인 현금 흐름을 만들려면 세금을 고려한 인출 설계와 함께 다양한 자산에 배분하는 투자 전략이 중요합니다."
정효영 미래에셋증권 연금혁신본부장(사진)은 최근 매일경제와의 인터뷰에서 "퇴직연금 인출 전략에선 절세, 자산배분, 유동성 관리가 핵심 전략이 돼야 한다"고 강조했다.
정 본부장은 "많은 이들이 '연금을 어떻게 받을까'에 대한 준비 없이 퇴직을 맞는다"며 "본인의 소비 수준, 가족 구성, 기대수명 등을 고려한 맞춤형 인출 설 장애인기업종합지원센터 계가 반드시 필요하다"고 강조했다.
퇴직연금 시장은 빠르게 '인출 중심'으로 전환되고 있다. 정 본부장은 "2024년 중 퇴직연금 수급이 발생한 19조2000억원 중 57%에 해당하는 10조9000억원이 연금으로 인출됐다"며 "5년 전 2조3000억원이었던 것에 비하면 5배 가까이 늘어난 것"이라고 설명했다. 이어 "앞으로 5년 안에 26 현대상선 채용 0만명 이상이 연금 수령기에 들어설 예정"이라며 "이제는 본격적인 인출 시대를 맞아 전략이 필요한 시점"이라고 덧붙였다.
정 본부장은 연금 인출 전략에서 가장 중요한 요소로 '세금'을 꼽았다. 그는 "같은 금액을 받더라도 연금 한도 내에서 나눠 받으면 3.3%의 연금소득세만 부과되지만, 한도를 넘기거나 일시 인출하면 최대 16.5%의 기타 오션월드할인이벤트 소득세가 부과된다"며 "단지 수령 방식만 달리해도 실수령액에 큰 차이가 발생한다"고 설명했다.
특히 그는 '시퀀스 리스크(Sequence Risk)'에 주의해야 한다고 당부했다. 이는 연금 수령 초기 투자 수익률이 낮거나 손실이 발생할 경우, 동일한 인출 금액이라도 자산이 빨리 고갈되는 현상이다. 정 본부장은 "투자 수익률의 평균보다 순서 sc제일은행 적금 가 중요하다"며 "연금 개시 시점에는 포트폴리오를 재점검하고, 보다 안정적인 자산배분 구조로 재편해야 한다"고 말했다.
이 같은 위험에서 벗어나려면 자산배분이 중요하다고 지적했다. 주식이나 ETF뿐 아니라 채권과 다양한 대체자산에까지 고르게 투자해야 한다는 것이다.
미래에셋자산운용이 지난 5월 출시한 '미래에셋투자하며또 무담보서민대출 박또박연금받는펀드'는 이 같은 특성을 반영한 대표적 상품이다. 정 본부장은 "주식, 채권, 대체자산 등 12개 자산군으로 구성된 포트폴리오를 통해 극단적 손실을 줄이고 장기 지급을 가능하게 한다"며 "연 5% 수준의 분배금을 매월 고정 금액으로 지급하며 안정적인 현금 흐름을 확보하면서도, 연금 인출로 인한 자산 감소 속도를 최대한 늦출 수 있다"고 설명했다.
[오대석 기자]